在拜登政府任期的最後幾天，已禁止信用報告機構將醫療債務納入其報告中，目的是讓人們更容易獲得信貸，包括貸款和抵押貸款。
“沒有人應該因為生病或遭遇醫療緊急情況而被剝奪經濟機會，”副總統卡瑪拉·哈里斯在白宮聲明中宣布此新規則時說。
政府在2024年6月首次提議此規則，今天由消費者金融保護局（CFPB）發佈最終裁定。
這項新規則是聯邦、州和地方策略的一部分，追溯至奧巴馬政府，旨在減輕美國人醫療債務的負擔。倡導者稱讚這一改變是重要的一步，但其效果可能不如政府所希望的那麼顯著。由於共和黨人已經發表反對意見，這可能導致規則被逆轉或不被執行。
禁止醫療債務報告的工作原理
是否向信用機構報告債務取決於個別醫療提供者。該報告中的信息隨後用於計算人的信用評分，這幫助像銀行這樣的貸款機構判斷一個人還清所欠債務的可能性。將醫療債務從信用報告中刪除的想法並不新鮮。在2023年，像TransUnion、Experian和Equifax這樣的大公司已經停止將低於500美元的醫療債務包括在其信用報告中。
新規則“將從大約1500萬美國人的信用報告中移除估計490億美元的醫療帳單，”根據CFPB的說法。CFPB聲稱，醫療債務實際上並不是評估一個人整體信用能力的很好指標，並且“消費者經常報告收到不準確的賬單或被要求支付本應由保險或財務援助計劃覆蓋的賬單。”
新規則僅在醫療債務進入收款程序後才進行處理，史丹福大學經濟學教授Neale Mahoney解釋道。你基本上可以選擇在問題源頭處理醫療債務，比如住院後不久，或者你可以選擇下游處理，像新規則這樣。他說，其他的下游干預措施包括退休醫療債務，正如一些市政府已經做的那樣。
根據慕尼黑路德維希-馬克西米利安大學的經濟學家弗朗西斯·黃的說法，這一變化可以改善人們的財務狀況。
“我們的研究表明，就將醫療債務從他們的信用報告中移除而言，這會導致信用評分的實質性增加，特別是對於那些除了醫療債務外沒有顯示財務困境跡象的人來說，”黃在一封電子郵件中寫道。
作為醫療債務干預措施更廣泛背景的一部分，這一新規則是一個重要的工具，因為它可能會鼓勵人們繼續尋求醫療護理，根據Undue Medical Debt的計劃和政策副總裁伊娃·瑪麗·斯塔爾的說法，這是一個幫助支付醫療債務並就醫療債務政策解決方案提供建議的組織。
“在某些情況下，[報告的醫療債務]可能會阻止某人獲得工作或住房，”斯塔爾說。“當人們獲取醫療保健時，這通常是他們考慮的首要問題。所以我們希望人們今天能夠鬆一口氣，並對他們如何進入醫療系統有不同的想法，以便讓他們的醫療需求優先。”
新政策會有所不同嗎？
然而，黃和馬霍尼在一篇關於償還醫療債務的研究論文中共同工作，也對新規則如何影響人們的財務狀況持謹慎態度。改變對那些沒有攜帶其他債務的人影響最大，根據馬霍尼的說法。“有些人除了醫療債務和催收外，其信用狀況良好，所以對於這些人來說，你會看到，信用評分有顯著提高，”馬霍尼告訴Vox。這似乎平均提高了14分，信用限額增加了900美元，這並非微不足道。
僅僅將醫療債務從信用報告中刪除並不能解決持續醫療債務的更廣泛問題。“那些欠醫療債務的人可能正在掙扎於與原始醫療事件相關的持續問題，例如健康不佳和無法工作，”黃寫道。對於許多人來說，這也可能不意味著獲得住房貸款和被拒絕之間的區別，他說。“雖然將醫療債務從信用報告中刪除可能增加信用卡借貸的機會，但這對抵押貸款的獲取可能不成立，因為很少有人有醫療債務能夠負擔得起抵押貸款。”
最終，債務仍然存在，無論它是否出現在信用報告中，並影響人們的財務狀況以及獲取醫療服務的能力。
然後，無論規則為債務中的人帶來什麼緩解，可能都不會持久。國會中的共和黨人已經對這項規則提出反對意見，無論是從政策角度還是作為削弱CFPB監管議程的一部分努力。
在寫給CFPB主任羅希特·喬普拉的8月備忘錄中，眾議院金融服務委員會的成員寫道，“限制將醫療債務納入信用報告和評分的做法將破壞承銷過程，增加金融系統的風險，對消費者不利，” 並認為該規則將對所有消費者的信貸獲得和負擔能力產生“重大負面影響，特別是對於低收入借款人。”
銀行行業的遊說團體，如銀行政策研究所和消費者銀行家協會，敦促喬普拉撤回該規則，稱其實際上會使信貸更加昂貴，因為如果准入改善，信貸會更風險且更加稀缺。這些團體還反對常見的觀點，即醫療債務作為個人無法控制的情況下產生的問題，與其他因缺乏財務知識或適當計劃而產生的債務不同。
共和黨國會可能沒有足夠的票數來推翻新規則。但在即將到來的特朗普政府下，CFPB將會發生重大變化，領導層可能不會執行醫療債務信用報告禁令或其他由拜登政府在最後幾個月制定的保護措施。
(内文照片来自GOOGLE)
